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车损险不足额投保怎么办?应该如何赔付?

2016-01-21 分享到:

最近,张先生的车辆出险,车辆损失达到3000多元,可保险公司只赔偿了2000多元,这让张先生很不满,可保险公司的解释是该车的车辆损失保险定性为不足额投保,只能按比例赔付,张先生最后只能获得实际损失的五分之四的赔偿。

车险专家表示,车损险投保的保额有三种方式。一是按新车购置价投保,指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格(含车辆购置税);二是按投保时被保险机动车的实际价值投保,指新车购置价减去折旧金额后的价值;三是在投保时由被保险人和保险公司在新车购置价内协商确定。

张先生的车价值10万元,他却只按8万元投保车辆损失保险,属于不足额投保,发生部分损坏只能按照投保的比例来赔付;如果是按照10万元足额投保,那么如果发生损坏,就按照10万的额度去赔偿。并不是像张先生认为的那样能够在8万元以内全额赔付。

车损险不足额投保怎么办?应该如何赔付?

看到这里,一定有朋友会问,什么是足额投保车损险?什么是不足额投保车损险呢?接下来,小编为您解答。

足额投保车损险是指保险金额按新车购置价进行投保,这是一般的车损险保险金额确定的方式,但保险金额不应超过新车购置价,因为《保险法》和上述条款的描述中都规定了“超过部分无效”。之所以这样规定,是因为如果保险金额高过新车购置价,发生车辆全部损失时,被保险人就可以额外获利,这显然是不符合汽车保险的基本的“损失补偿原则”的。

另一种情况就是不足额投保车损险,像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种,不足额投保其后果是车辆发生部分损失时,保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的,也就是比例赔付。但另外,不足额投保车损险因为保险基恩降低了,所以也节省一部分保费。

那么,不足额投保车损险如何赔付?

根据保险合同,车损险是按比例赔付的,即:实际损失价值*10/15,车辆全损的话最高赔付10万元。其实这个很好理解,唯一可能让人有歧义的是,实际损失价值指的是什么。其实很简单,如果您的车不是完全损毁的,那么你的实际损失就是你的车辆维修所花去的金额。你获得的赔付就是花去的维修金额乘以10万,除以15万,得出的结果。如果你没有投保不计免赔特约险的话,还要再扣去免赔额(根据保险条款中所约定的金额)。如果您的车已经完全损毁了,那么损失的实际价值就是您的车的价值减去折旧费(1——3年新车折旧率为20%),这才是您最后可以获得的赔偿。同理,如果您没有投保不计免赔特约险的话,同样需要扣掉免赔额。 

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